Comment emprunter quand on est senior ?

Contrairement à la croyance populaire, il existe de multiples dispositifs et produits permettant aux séniors de recourir à un emprunt bancaire, y compris une fois l’âge de la retraite atteint.

Libertaux by Predictis, le spécialiste du prêt hypothécaire et du financement pour séniors vous en dit plus pour vous permettre de trouver votre financement idéal.

Peut-on emprunter quand on est senior ?

Malgré les idées reçues en la matière, les séniors sont pleinement en capacité d’emprunter de l’argent auprès d’une banque en France. Les établissements prêteurs disposent en effet d’une gamme de produits et de solutions spécialisée conçus et pensés dans le but d’être accessibles au plus grand nombre, ce, indépendamment de leur âge. En effet, l’éligibilité ou non des candidats sera principalement déterminée par leur situation financière ainsi que leurs capacités de remboursement.

Comment emprunter quand on est senior? 

Le projet prend forme dans votre tête, et vous voilà décidé à vous lancer dans une nouvelle aventure. Pourtant, il est certain que l'idée de contracter un prêt bancaire en tant que senior peut sembler complexe, mais en ayant les bonnes informations à disposition et une assistance adaptée à vos besoins, cela peut devenir une réalité !

Avez-vous pensé à changer d'assurance emprunteur ?

Evaluez vos besoins financiers

Avant toute démarche envers un organisme de financement, il est nécessaire d'estimer la somme dont vous aurez besoin pour mener à bien votre projet. Mais surtout dans un premier temps de déterminer précisément pourquoi vous avez besoin de faire appel à un emprunt.

Les raisons pour lesquelles vous souhaitez emprunter peuvent être multiples : acquisition d'une résidence secondaire, dépenses médicales, adapation de votre logement, travaux de copropriété ou encore l'aide au financement des études de vos petits enfants !

Pour tous ces cas de figure il est possible d'obtenir un crédit, et connaître la somme exacte dont vous avez besoin vous aidera à choisir le type d'emprunt le plus approprié.

Partez à la recherche du prêteur idéal

Après avoir affiné votre projet et pris connaissance de votre capacité de financement initial, vous voilà prêt à vous lancer. Il ne vous reste qu'à trouver la banque qui sera en mesure de vous proposer l'alternative la plus avantageuse pour votre projet selon le marché actuel.

Évidemment à circonstance exceptionnelle solution exceptionnelle !

Les emprunteurs proposent des solutions de crédit adaptées pour répondre aux besoins des séniors.

N'hésitez pas à comparer les différentes offres et conditions des banques qui proposent des crédits adaptés à votre projet. En effet, les seniors ont généralement accès à plusieurs types d'emprunts comme les prêts personnels, les prêts hypothécaires, ou les regroupements de crédits. Chaque type d'emprunt a ses avantages et ses inconvénients, il est donc essentiel de comprendre leurs spécificités avant de choisir celui qui vous convient le mieux.

Les solutions de prêts adaptées aux seniors

Lorsqu'on envisage de contracter un prêt en tant que senior, la première étape cruciale consiste à comprendre les différentes options qui s'offrent à vous. Le vieillissement global de la population force les différents prêteurs à adapter leurs offres afin de répondre à une demande de plus en plus élevée de financement sur le marché des seniors. 

Choisir le type d'emprunt parmi les différentes alternatives existantes qui sera le plus adapté à vos besoins et à votre situation financière est une décision importante car elle peut avoir un impact significatif sur votre tranquillité d'esprit personnelle et également sur celle de vos héritiers. 

Notre objectif est de vous assurer une vision claire et éclairée afin de vous aider à prendre les meilleures décisions financières et ainsi, voir votre projet prendre vie. Sans plus tarder, découvrons ensemble les différents emprunts existants pour les seniors ainsi que les options qui vous conviennent le mieux en fonction de vos besoins personnels.

Le prêt personnel sénior

Le prêt personnel sénior correspond à un prêt non garanti spécifiquement conçu à destination des séniors. S’agissant d’un prêt à la consommation, il peut être utilisé à différentes fins selon les projets de l’emprunteur. Qu’il souhaite voyager, effectuer des travaux à son domicile ou financer des dépenses de santé, le prêt personnel senior permet à son bénéficiaire de réaliser ses envies.

Généralement destiné aux individus de 60 ans et plus, son montant peut varier en fonction du profil de l’emprunteur (situation financière, capacité de remboursement…) et sa durée dépasse rarement les sept ans en raison du public visé. Il peut bénéficier d’un taux d’intérêt variable ou fixe selon les produits et les prêteurs, qui exigent généralement des conditions de revenu minimum ainsi que la souscription à une assurance emprunteur.

Enfin, comme tout prêt, il peut faire l’objet d’un remboursement anticipé, qu’il soit total ou partiel.

Le regroupement de crédits

Plus connu sous le nom de rachat de crédits, le regroupement de crédits désigne une opération financière consistant à rassembler plusieurs prêts existant en un prêt unique. Ses objectifs : réduire les mensualités de son bénéficiaire et simplifier la gestion de ses finances.

Le taux d’intérêt et la durée du prêt seront donc ajustés en fonction du profil de l’emprunteur ainsi que de sa situation financière. Le regroupement de crédits permet de rassembler différents types de prêts, tels que des prêts personnels, renouvelables ou même hypothécaires.

Bien qu’il constitue une solution relativement accessible au plus grand nombre, il convient de vérifier l’éligibilité de chaque candidat auprès d’un courtier spécialisé ou directement auprès d’un établissement bancaire, les conditions variant en fonction des différents profils.

Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est une solution de financement de projet destinée aux séniors propriétaires d'un bien immobilier en pleine propriété. En mettant en garantie un bien immobilier auprès d'un établissement bancaire, l'emprunteur reçoit en contrepartie un capital afin de réaliser les projets qui lui tiennent à cœur. La somme d’un prêt hypothécaire équivaut en général à un montant compris entre 50% et 70% de la valeur du bien immobilier expertisé. 

Travaux au domicile, donations aux descendants, voyage idyllique autour du monde, passage en maison de retraite, achat d'un camping-car, d'un bateau ou d'un véhicule coûteux ; le prêt viager hypothécaire est une solution qui s'adapte à vos projets.

Le prêt viager hypothécaire constitue un produit particulièrement intéressant pour les séniors : sans mensualités, il assure à son bénéficiaire d’améliorer son train de vie sans devoir rembourser de son vivant. Celui-ci peut également, s’il le souhaite, continuer à occuper son bien.

Sans assurance emprunteur obligatoire, le prêt viager hypothécaire n'entraîne aucune imposition supplémentaire et peut également faire l’objet d’un remboursement anticipé.

L'hypothèque après 60 ans : avantages et inconvénients

En bref, l'avantage principal de l'hypothèque : permettre aux seniors et retraités de bénéficier d’une capacité d’endettement plus élevée. De plus, en cas de décès du créancier, les héritiers pourront encaisser la différence entre le montant restant à rembourser de l'hypothèque et le résultat de la vente de la propriété hypothéquée, si elle leur est avantageuse. Et surtout, à l'inverse, ils n’auront pas à payer la différence de montant.

Dans le cas où les échéances ne sont pas respectées, le prêteur va d'abord mettre en place une solution de conciliation comme un étalement de la dette par exemple. Cependant, dans le pire des cas, l'hypothèque permet à la banque de vendre le bien hypothéqué aux enchères. 

Découvrir le Prêt Viager Hypothécaire

Le crédit immobilier

Le crédit immobilier pour sénior correspond à une forme de prêt hypothécaire conçu à destination des personnes âgées souhaitant réaliser une opération immobilière. Il permet également de refinancer un prêt immobilier pré-existant.

Bien que destiné aux séniors, ce type d’emprunt peut être contracté à tout âge, chaque prêteur étant plus ou moins flexible en termes d’âge limite de souscription. De la même manière, sa durée dépasse rarement les vingt ans du fait de l’âge du bénéficiaire.

L’éligibilité et le taux d’intérêt dépendent ainsi du profil de l’emprunteur. Une assurance emprunteur peut être exigée par le prêteur comme garantie supplémentaire venant s’ajouter à l’hypothèque prise sur un bien détenu en pleine propriété.

Bon à savoir : Il est possible de réduire le coût de l'assurance emprunteur dans le cas d'un crédit immobilier en la répartissant sur les deux bénéficiaires du couple, ou même de l'assigner intégralement sur la personne la plus jeune.

Le prêt relais

Le prêt relais est une méthode conciliante qui permet à un futur acheteur de financer son futur projet immobilier sans attendre que son bien actuel soit vendu. Pour se faire, la banque avance une partie équivalente à 70% du montant estimé de votre patrimoine actuel.

Prêt relais pour les séniors

La conjoncture actuelle tend à ce qu'il soit de plus en plus fréquent de contracter un crédit après l’âge de 65 ans. En d'autres termes, les prêts contractés s'étalent sur une durée plutôt courte. C'est le cas du prêt relais qui dure en moyenne entre 12 et 24 mois, le temps que votre bien immobilier actuel soit vendu. Il est donc tout à fait cohérent de faire la demande d'un prêt relais quand on est senior. 

Cependant, comme pour le prêt immobilier, le profil du créancier est analysé et l'âge est un facteur de méfiance pour les institutions financières par rapport à la capacité de remboursement. Il vous sera demandé de souscrire à une assurance emprunteur, qui souvent s'apparente à une nette augmentation du montant du prêt notamment pour les séniors qui sont jugés comme "personne à risque". En conséquence, la totalité des frais annexés et obligatoires à la demande de crédit peut dépasser le taux d’usure, seuil à partir duquel les banques n’ont plus le droit de prêter.

Les assurances emprunteurs pour les seniors

Les assurances emprunteur à destination des seniors, également appelées assurances crédit, désignent des produits d'assurance conçus pour protéger les emprunteurs seniors souscrivant à un prêt immobilier ou à un prêt à la consommation.

Conçues pour couvrir le remboursement du prêt en cas d'incidents tels que le décès, l'invalidité, la perte d'emploi, ou d'autres situations imprévues qui empêcheraient l'emprunteur de rembourser son prêt, ces assurances permettent aux séniors de recourir à des emprunts auprès de prêteurs exigeants en termes de garanties.

Le coût d’une assurance emprunteur dépend du profil de l’emprunteur (âge, montant du prêt, type de couverture, état de santé..). Les garanties qu’elle offre peuvent-être sélectionnées sur mesure en fonction du client et de ses besoins. Il est essentiel de bien connaître son contrat ainsi que ses garanties et de comparer les offres des différents prêteurs afin d’obtenir le meilleur produit.

Bien que la législation française autorise les emprunteurs à changer d’assurance emprunteur, il est fortement recommandé de faire appel à un professionnel du courtage tel que Libertaux afin de bénéficier d’un accompagnement personnalisé pour réaliser au mieux ce genre d’opérations.

Comment remplacer une assurance emprunteur : le principe du nantissement

Le nantissement est une alternative à l'assurance emprunteur visant à garantir le remboursement d'un prêt. Au lieu de souscrire à une assurance emprunteur traditionnelle, l'emprunteur offre un actif en garantie au prêteur dans le but de couvrir le prêt en cas de défaut de paiement.

Généralement utilisé dans le contexte des prêts hypothécaires, le nantissement peut également être utilisé pour couvrir d'autres types de prêts.

Après sélection de l’actif à nantir par l’emprunteur, le prêteur évalue sa valeur en tant que garantie afin de s’assurer qu’il est à même de couvrir le montant du prêt en cas de défaillance de la part du bénéficiaire. Les conditions d’utilisation sont ensuite définies entre les parties (prêteur et emprunteur) au sein du contrat de prêt.

Le nantissement permet ainsi à l’emprunteur de réaliser des économies par rapport à une assurance emprunteur car exempt de primes mensuelles/annuelles à verser.

Pourquoi faire appel à un courtier ?

Si vous envisagez de recourir à un emprunt après 60 ans, nous vous recommandons de vous faire assister par un professionnel du crédit : le courtier. Il sera en mesure de vous conseiller et ainsi vous orienter vers les établissements bancaires les plus enclins à financer votre projet.

Ce qu’il faut retenir

Il existe donc un large éventail de solutions permettant aux séniors de bénéficier d’un emprunt bancaire, qu’il souhaite réaliser une opération immobilière, se soigner, ou réaliser un crédit à la consommation afin de réaliser les envies et projets qui lui tiennent à cœur.

Face à la complexité du marché et à la multitude de produits existants, il convient toutefois de recourir aux services d’un professionnel tel que Libertaux, spécialiste du prêt hypothécaire et du financement pour sénior, afin de bénéficier du produit le plus adapté à son projet ainsi qu’à son profil.

 

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FAQ : 

1. Quelle est la limite d'âge pour emprunter ?

Il n’existe, en théorie, pas d’âge limite pour recourir à un emprunt bancaire. L’éligibilité ou non d’un candidat sera déterminée en fonction de son profil et des exigences du prêteur en la matière. Plus l’âge de l’emprunteur est avancé, plus les garanties exigées seront lourdes.

1. Pourquoi un crédit senior peut-il être refusé ?

Bien que de nombreuses solutions d’emprunt existent à destination des séniors, tous les candidats ne sont pas pour autant éligibles. En effet, en raison de l’âge avancé des emprunteurs, les prêteurs sont à même d’exiger de solides garanties ainsi qu’un revenu minimum afin de garantir le remboursement du prêt. Ainsi, selon leur âge, leur revenu, leur patrimoine, leur taux d’endettement ou encore leur situation professionnelle ou leur état de santé, les séniors ne sont pas certains de pouvoir bénéficier de ce type de prêt.