Il n’a pas toujours été facile de souscrire à un crédit immobilier, passé l’âge de la retraite.
Désormais, différentes offres adaptées au profil des seniors sont proposées par les courtiers et les banques spécialisées.

Ce graphique présente le nombre de personnes de plus de 55 ans en France entre 2015 et 2035, en milliers (INSEE)

Crédit, Séniors, besoins des séniors

En France, le nombre total de personnes âgées de plus de 55 ans passe de 20 millions en 2015 à près de 25 millions en 2035, soit un million de seniors supplémentaires tous les cinq ans. Par ailleurs, le nombre de centenaires va doubler à partir de 2020 : d’environ 14 000 à 33 000 en 2035.

Est-il possible d’emprunter quand on est senior ?

Les français âgés de plus de 60 ans qui effectuent des demandes de prêt sont désormais bien plus nombreux qu’auparavant.
Cela s’explique par de nombreux facteurs :

  • une baisse historique des taux de crédit immobilier ;
  • une augmentation de la durée de vie ;
  • une évolution des comportements et des besoins des emprunteurs.

Les établissements spécialisés n’ont pas eu d’autre choix que celui de s’adapter à ce vieillissement de la population et ont pris conscience des atouts des seniors, notamment leur pouvoir d’achat souvent plus élevé. Il existe aujourd’hui plusieurs solutions en fonction des besoins et des situations des nouveaux clients.

Quels types de solutions ? Pour quels besoins ?

Le regroupement de crédits, pour anticiper son passage à la retraite

Certains seniors souhaitant anticiper leur baisse de revenus à la retraite envisagent d’adapter leurs mensualités de crédit pour y faire face, car les difficultés financières auxquelles ils sont confrontés proviennent d’un grand nombre de dettes à rembourser.

Il va permettre de regrouper les dettes et diminuer de façon importante les sommes consacrées chaque mois au remboursement des crédits. Un unique prêt va être mis en place à partir de leurs emprunts existants, qui réduira les remboursements mensuels à un seul versement.

Dans l’optique de baisser cette mensualité unique, il est possible que le taux d’intérêts soit inférieur aux taux de certains crédits. Si la baisse du taux de crédits ne suffit pas à faire baisser les charges de la dette, alors il sera envisageable d’augmenter la durée du nouveau crédit.

Chez Libertaux, il existe trois types de regroupement de crédits :

  • Le premier est un regroupement de crédits avec garantie. Cette garantie est recommandée dans plusieurs cas : Pour les personnes propriétaires d’une résidence principale, secondaire ou locative lorsque le montant du prêt est supérieur à 150 000€ ; Lorsqu'une durée d'amortissement supérieure à 15 ans est nécessaire ou souhaitée.
  • Le second est le regroupement de crédits sans garantie pour propriétaire. Il permet aux emprunteurs propriétaires de n’avoir aucune garantie exigée lorsque le plafond du prêt ne dépasse pas les 150 000€ et que la durée du prêt est inférieure à 15 ans.
  • Le dernier concerne le regroupement de crédits sans garantie pour locataire. Il permet aux emprunteurs locataires d’avoir accès à un prêt jusqu’à 100 000€, avec une durée maximale de 12 ans.

Le Prêt Viager Hypothécaire

Le Prêt Viager Hypothécaire permet d’emprunter une somme d’argent en contrepartie d’une hypothèque sur un bien immobilier, sans rien avoir à rembourser de son vivant.

La somme empruntée peut financer des projets personnels : voyages, travaux, achat d’un véhicule ou d’un bien immobilier, financement de soins liés à la dépendance ou séjour en maison de retraite. Elle se traduit par des liquidités qui peuvent aider à soutenir ses enfants, ses petits-enfants, ou permettre à l’emprunteur d’effectuer une donation.

Ce crédit est réservé aux personnes âgées de plus de 60 ans. Sont exclues les SCI (Société Civile Immobilière), les terrains et les VEFA (Vente en État Futur d’Achèvement).

Il est important de noter qu’en cas de décès de l’emprunteur, ce prêt ne laisse pas de dette aux héritiers, tout en permettant un remboursement anticipé.

Le Prêt Hypothécaire

Le prêt hypothécaire, aussi appelé crédit hypothécaire, est un prêt bancaire garanti par un bien immobilier déjà acquis ou en voie d’acquisition.

Le prêt hypothécaire s’adresse à tous types d’emprunteurs, tant que ceux-ci possèdent des revenus stables et pérennes.

Il permet lui aussi de financer tous types de projets : travaux, achat d’un bien immobilier en France ou à l’étranger, voyages, donation, compléments de revenus, besoin de trésorerie ponctuel ...

En chiffres :

M et Mme Morel sont à la retraite. Le couple est propriétaire d’une maison en Île-de-France, estimée à 450 000 euros. En plus de ce bien, le couple possède une résidence dans les Pyrénées.

Aujourd’hui, M. et Mme Morel souhaitent effectuer une donation de 40 000 euros à chacun de leurs enfants et réaliser des travaux dans leur résidence secondaire.

Afin de réaliser au mieux leur projet, Libertaux leur propose de souscrire un prêt hypothécaire de 215 000 euros, garanti par leur résidence principale. Ce crédit hypothécaire permettra de financer les travaux dans la résidence secondaire, mais également de réaliser la donation à leurs trois enfants.

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