Vous souhaitez vous lancer dans un prêt immobilier en faisant un investissement dans une maison ou même un appartement. Pour ce projet d’investissement, il est essentiel de bien s’informer, que celui-ci soit votre premier investissement immobilier ou que vous possédiez déjà des biens immobiliers. À ce sujet, une question se pose sur les assurances emprunteurs, sont-elles obligatoires, comment faire si vous ne pouvez pas souscrire une assurance-empruteur, peut-on en changer ?

Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un prêt ?

Tout d’abord, clarifions la question principale concernant l'obligation de cette assurance emprunteur. Sachez que ce type d’assurance n’est pas “obligatoire” puisqu’elle n’est pas imposée par la loi. Néanmoins, vous verrez que l’assurance emprunteur va être nécessaire pour la quasi-totalité des organismes prêteurs. En effet, une banque ne vous prêtera pas d’argent sans une solution pour garantir votre emprunt.

Le rôle de l’assurance dans le prêt immobilier

L’assurance dans un prêt immobilier tient un rôle fondamental puisqu’en cas de décès, de maladie ou d’incapacité à payer le crédit selon les termes de votre contrat, l’assurance paie à la place de l’emprunteur les mensualités du crédit.

La banque l’impose dans de nombreux cas, car avec cette assurance, l’organisme prêteur sécurise le remboursement du crédit qu’il vous accorde pour l’achat d’un bien immobilier. Pour vous, son rôle est aussi primordial puisque vous êtes assuré de ne pas devoir vendre votre investissement s’il vous arrivait quelque chose qui vous empêche de rembourser votre crédit. C’est finalement une inquiétude en moins pour l’emprunteur également.

Les assurances emprunteurs proposent plusieurs garanties comme :

  • la garantie décès ;
  • la garantie perte totale et irréversible d’autonomie ;
  • la garantie invalidité permanente (totale et partielle) ;
  • la garantie incapacité de travail temporaire ;

Malheureusement, dans certains cas, l’assureur peut vous refuser de vous couvrir. Ainsi, vous vous retrouverez avec un dossier refusé et vous devrez trouver une solution alternative pour emprunter.

À quel moment l'assureur peut refuser de vous couvrir ?

La plupart des personnes ayant plus de 65 ans représentent plus de risques pour ces assurances, tout comme les personnes ayant des antécédents médicaux sérieux.

D’autres critères peuvent causer le refus d’un contrat d’assurance emprunteur :

  • les personnes qui pratiquent des sports dangereux et extrêmes comme les sports de combat, les sports nautiques, l’alpinisme ;
  • les personnes qui exercent un métier à risques comme les militaires, les chauffeurs routiers, les pilotes de ligne, les pompiers ;
  • les personnes qui résident à l’étranger ;

Que faire si l'assureur refuse de vous couvrir ?

Si votre profil correspond à l’une des situations que nous venons de décrire et que le contrat d’assurance emprunteur vous est refusé : plusieurs solutions s’offrent à vous pour assurer votre emprunt.

On pense notamment à la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) pour les personnes qui ont ou qui ont eu des problèmes de santé. Cette convention vous accompagnera pour obtenir un prêt immobilier et est imposée à tous les organismes prêteurs afin d’obtenir une assurance pour votre prêt. 

Dans le cas d’un refus, vous pouvez aussi faire jouer la concurrence. C’est parfaitement possible. Pour cela, il suffit de vous informer sur les concurrents directs de l’assurance en question, notamment en vous appuyant sur l’aide de professionnels comme les courtiers en assurance. Vous pourrez peut-être, grâce à cette option, trouver une assurance au meilleur prix pour faire des économies tout en étant assuré sur votre crédit immobilier.

Si malgré vos démarches, vous n’arrivez pas à trouver une assurance emprunteur pour vous soutenir dans ce projet, d’autres solutions existent pour tout de même réussir à obtenir un crédit immobilier sans assurance.

Étude gratuite

Le fonctionnement des offres de prêt immobilier sans assurance

Voici quelques conseils qui pourraient vous aider dans votre projet. Attention, contracter un crédit immobilier sans assurance emprunteur n’est pas sans risque.

Où trouver des offres de crédit immobilier sans assurance ?

Pour commencer, vous pouvez faire appel à des courtiers en assurance. Ce sont des experts de l’assurance et du prêt immobilier, ils connaissent le marché comme leur poche.

Pour une solution personnalisée et pour être sûr et certain de faire les bons choix, les courtiers sont sans aucun doute la meilleure méthode. Ils proposent des formules de financement adaptées à vos besoins et ont pour responsabilités de vous éviter les situations délicates.

Vous pouvez aussi passer par des sites comme les comparateurs d’offres de crédit immobilier. Il faudra préciser que vous ne pouvez pas souscrire à une assurance en cherchant sur les comparateurs et les sites proposant les offres les plus adaptées à votre profil.

Quel risque pour un prêt immobilier sans assurance ?

Évidemment, si vous souscrivez à un crédit immobilier sans prendre une assurance emprunteur, vous vous exposez à certains risques qu’il faut connaître. Même si cette assurance n’est pas obligatoire, vous ne devez pas négliger son importance pour vous à l’avenir. 

C’est simple, si vous vous retrouvez dans une situation financière délicate, vous ne pourrez peut-être plus payer tous les mois les mensualités de votre prêt immobilier. Dans ce cas, vous serez dans l’obligation de revendre votre bien immobilier, car vous ne pourrez plus payer le crédit. 

Le risque est grand : si la vente de votre logement ne couvre pas l’intégralité de votre emprunt, vous devrez continuer à rembourser votre crédit, sachant que vous devrez aussi vous reloger. 

Accident de la vie, maladie, chômage… personne n’est à l’abri. L’assurance emprunteur permet d’éviter cette situation et de vous soutenir en prenant en charge les mensualités de votre crédit.

Calculer votre mensualité pour un prêt immobilier hors assurance

Avant de faire un achat immobilier, il est important de connaître le montant que vous pouvez emprunter et calculer votre future mensualité. 

En fonction de la durée du crédit, du prix de votre futur bien immobilier et du taux du crédit, les mensualités peuvent énormément varier. Passant de quelques centaines d’euros par mois à des milliers d’euros. 

Une formule existe pour calculer vos mensualités. Pour ce faire, vous devez prendre en compte le taux immobilier, le nombre d’échéances ainsi que le montant du crédit.

Voici la formule m = [(M*t)/12] / [1-(1+(t/12))^-n]

m = mensualité
M = montant du crédit
t = taux
n= le nombre d’années

Comment obtenir un crédit immobilier sans assurance ?

Trois méthodes sont souvent proposées pour garantir un prêt immobilier sans assurance. Chaque méthode correspond davantage à certains profils, à vous de choisir celle qui vous convient le mieux.

Le nantissement

Le nantissement permet d’utiliser un bien immobilier ou mobilier pour garantir l’emprunt. Dans de nombreuses situations, le nantissement se fait sur une assurance-vie, par exemple. 

En choisissant le nantissement, le montant du prêt obtenu sera équivalent à la moitié du patrimoine retenu. Le nantissement est la solution idéale pour les personnes qui ont déjà un revenu ou un patrimoine important. C’est une solution souvent utilisée dans le cadre d’un crédit immobilier avec un montant peu élevé et une durée courte. 

Deux solutions sont possibles pour le nantissement. Soit l’emprunteur a déjà un placement, soit il décide de souscrire à un nouveau placement financier au moment de la demande de crédit.

L’hypothèque

La seconde astuce est de se tourner vers une demande d’hypothèque pour espérer obtenir votre crédit immobilier. L’hypothèque consiste à utiliser un bien immobilier dont l’emprunteur est déjà propriétaire, en tant que garantie. Ce bien immobilier pourra être utilisé pour assurer un nouveau prêt immobilier. 

De cette manière, si l’emprunteur ne peut pas rembourser ce prêt, l’organisme prêteur récupère le bien hypothéqué et peut le mettre en vente pour récupérer sa créance.

Pour un prêt immobilier avec hypothèque, le montant du crédit ne pourra pas dépasser la moitié de la valeur du bien hypothéqué.

Par exemple, vous mettez votre maison sous hypothèque d’une valeur de 400 000€ pour garantir l’achat d’un nouvel appartement. Le montant du prêt qui vous sera accordé ne dépassera pas 200 000€. 

Pour espérer obtenir une hypothèque et se lancer dans ces démarches sereinement, il est essentiel de disposer d’un patrimoine immobilier assez important.

À retenir : l’essentiel sur le prêt immobilier sans assurance

1ʳᵉ chose à retenir : cette assurance est facultative selon la loi, mais rares sont les banques qui accepteront votre prêt immobilier sans assurance emprunteur ou du moins sans avoir trouvé une solution pour garantir votre emprunt. 

Heureusement, il est possible d’opter pour des méthodes alternatives comme l’hypothèque ou le nantissement afin d’assurer votre crédit immobilier pour réaliser le projet de vos rêves. Il faut cependant bien se renseigner auprès d’experts comme les courtiers qui vous proposeront une solution adaptée à votre profil. 

Enfin, pensez à vous renseigner sur les risques encourus si vous ne pouvez pas souscrire à une assurance emprunteur afin de suivre le conseil le plus adapté. La convention AERAS peut vous aider en cas de dernier recours, notamment si vous êtes atteint d’une maladie chronique ou si vous n’avez trouvé aucune solution.

toutes les actualites