Avec l'âge et la perte d'autonomie, de nouveaux aménagements du domicile s'avèrent parfois nécessaires. Monte-escalier, ascenseur, rampes de sécurité ou dispositifs d'alerte; les options sont nombreuses, et parfois coûteuses. Plus encore, le passage des années et les intempéries engendrent tôt au tard des réparations pour maintenir sa maison en bon état. Ces dépenses représentent bien souvent des sommes élevées, mais elles constituent des frais nécessaires pour préserver son patrimoine.

Le prêt viager hypothécaire est la solution idéale pour les séniors souhaitant obtenir un financement pour des aménagements de leur domicile, qu'ils cherchent à conserver leur autonomie (équipement d'assistance à la personne), se faire plaisir (terrasse, piscine, mobilier, etc.) ou rénover leur bien immobilier (peinture, toiture, isolation, etc.).

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Equipements de sécurité pour séniors

 

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Quelles sont les caractéristiques du prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un crédit sans mensualités permettant de financer des projets. Pensé pour les séniors propriétaires, il offre aux retraités l'opportunité de pleinement profiter de leur retraite tout en conservant la pleine propriété de leur bien immobilier (usufruit et nue-propriété).

Le principe : en mettant en garantie un bien immobilier auprès d'une banque, l'emprunteur reçoit en contrepartie un important capital afin de financer les projets de son choix. La taxe foncière reste toutefois à sa charge, car il conserve la pleine propriété de son bien (au même titre que la taxe d'habitation s'il continue d'occuper son logement).

Qu'il s'agisse de procéder à des aménagements du domicile ou de réaliser des travaux (prêt travaux, prêt piscine ou prêt terrasse, ...), le prêt viager hypothécaire offre aux séniors l'opportunité de réaliser leurs projets.

Le montant du prêt dépend principalement de deux critères : l'âge de l'emprunteur (ou des emprunteurs pour un couple) et la valeur du bien immobilier mis en garantie. Sa durée pour l'emprunteur (estimée selon son espérance de vie) n'est pas connue à l'avance car il s'agit d'un prêt viager : son remboursement ne sera donc exigible qu'au décès de l'emprunteur ou en cas de vente ou de démembrement du bien.
 

Dossier portant la mention succession

 

Systématiquement plafonné à la valeur constatée du bien immobilier mis en garantie, le prêt viager hypothécaire protège totalement les héritiers, qui pourront procéder à la vente du bien hypothéqué afin de solder le crédit et percevoir la différence au titre de la succession. (Article L315-15 du Code de la Consommation)

Le prêt viager hypothécaire peut également faire l'objet d'un remboursement anticipé à tout moment de la vie du contrat de crédit (Art. L315-16 du Code de la Consommation). Cette option entrainera toutefois le paiement d'indemnités de remboursement anticipé au titre de la réglementation en vigueur (Art. L315-17 du Code de la Consommation).

Le prêt viager hypothécaire offre également trois avantages supplémentaires sur ses alternatives classiques. En effet, la souscription au contrat de crédit n'implique ni de changer de banque ni de souscrire à une assurance emprunteur, ce qui permet aux emprunteurs séniors, également exemptés de remplir un questionnaire médical, de réaliser une économie conséquente.
 

Couple de séniors souriant dans un parc

 

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt viager hypothécaire ?

Pour bénéficier d'un prêt viager hypothécaire, plusieurs conditions doivent être remplies au préalable par les emprunteurs.

Premier critère : l'âge de l'emprunteur. En effet, afin de pouvoir souscrire à un prêt viager hypothécaire, l'emprunteur doit être âgé de 60 ans au minimum. Second critère d'éligibilité : être propriétaire d'un bien immobilier en pleine propriété. Ainsi, l'établissement bancaire délivrant le prêt peut obtenir une hypothèque de premier rang sur le bien mis en garantie. Troisièmement, un prêt viager hypothécaire ne peut être délivré à des particuliers faisant l'objet d'un fichage auprès de la Banque de France.

De plus, le bien mis en garantie lors de la souscription à un prêt viager hypothécaire doit impérativement être une habitation, la législation en vigueur proscrivant toute utilisation du PVH à des fins professionnelles (Art. L315-1 et 3 du Code de la Consommation). Ainsi, le bien immobilier concerné peut être une résidence principale ou secondaire.
 

Couple de séniors attablés qui rient


 

Les garanties Libertaux dans l'obtention de votre prêt viager hypothécaire

En faisant appel à Libertaux.fr by Predictis pour obtenir votre prêt viager hypothécaire, vous êtes assurés de recevoir un accompagnement humain et personnalisé tout au long du montage de votre dossier de crédit. Vous bénéficiez à la fois du savoir-faire comme du professionnalisme de nos conseillers analystes et également de la force de notre réseau de partenaires bancaires. Nos équipes mettront tout en œuvre pour vous aider à réaliser vos projets dans les meilleures conditions et au meilleur taux !
 

Couple de séniors souriant


 

Les 3 étapes pour financer vos travaux via un prêt viager hypothécaire

L'obtention d'un prêt viager hypothécaire se déroule en 3 étapes :

L'éligibilité pour votre prêt travaux

Dans un premier temps, il convient de déterminer l'éligibilité ou non de l'emprunteur ainsi que du bien immobilier proposé pour la mise en garantie auprès de l'établissement bancaire. À ce titre, l'emprunteur doit être une personne physique, âgée d'au moins 60 ans ne faisant pas l'objet d'un fichage auprès de la Banque de France. Le bien immobilier doit être détenu en pleine propriété par l'emprunteur en tant que résidence ; tout usage mixte ou professionnel est proscrit par la législation en vigueur.

Le montant du prêt travaux

Une fois l'éligibilité du bien et de l'emprunteur vérifiée, l'établissement prêteur va définir le montant maximum qu'il peut lui accorder au titre du prêt viager hypothécaire. La somme sera ainsi définie selon deux critères principaux : la valeur du bien mis en garantie et l'âge de l'emprunteur. En effet, la quotité d'intervention (pourcentage de la valeur du bien délivrée par l'établissement bancaire au titre d'un emprunt viager hypothécaire) sera définie selon l'âge de l'emprunteur : plus l'emprunteur est âgé, plus celle-ci sera importante. Ainsi, une fois la quotité d'intervention déterminée, en plus des spécificités propres à chaque dossier, c'est la valeur du bien qui va définir le montant maximum du prêt.

Le passage devant notaire

Enfin, lorsque le montant du prêt a été déterminé par l'établissement prêteur, la prise de garantie hypothécaire et la signature du contrat de crédit s'effectuent obligatoirement en compagnie d'un notaire.

 

Simuler votre prêt viager hypothécaire pour financer vos travaux

Grâce au simulateur de prêt viager hypothécaire totalement gratuit mis à votre disposition par Libertaux.fr by Predictis, estimez dès aujourd'hui vos capacités d'emprunt.

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Piscines de jardin


 

Législation en vigueur autour du prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est strictement encadré par la législation en vigueur. Ce crédit est en effet régi par les articles L315-1 à 23 du Code de la Consommation tels que définis par le législateur.

Les aides de l'État complémentaires pour la réalisation de travaux

Afin de leur permettre de réaliser des travaux à leur domicile, les pouvoirs publics ont mis en place diverses aides financières à destination des propriétaires occupant leur bien immobilier :

Travaux de rénovation d'une maison

 

Pourquoi choisir un prêt viager hypothécaire pour financer vos travaux?

Le prêt viager hypothécaire est une solution de financement de projets destinée aux séniors. Emprunt sans mensualités ni assurance emprunteur, le PVH est la solution idéale pour réaliser vos rêves tout en conservant la pleine propriété de votre bien sans jamais léser vos héritiers. Faites de vos projets d'aménagements et de construction une réalité : piscine, terrasse, les possibilités sont nombreuses ! 
 

Couple de séniors assis dans un parc sur un banc

 

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