Achat d'un camping-car grâce au prêt viager hypothécaire

Confort, commodité, sécurité, flexibilité; le camping-car est véritablement le véhicule rêvé pour partir en vacances en famille sur les routes. Particulièrement prisé des seniors (qui représentent à eux-seuls pas moins de 75% des achats), le camping-car offre une multitude d'options à même de couvrir toutes vos envies. 

Symbole de liberté, le camping-car représente un achat de confort visant avant tout à se faire plaisir en couple ou en famille. Avec un prix moyen constaté de 62.000€ en 2023 (contre 54.000€ en 2022), il constitue toutefois une dépense coûteuse, en particulier pour les modèles les mieux équipés. 

Aussi, procéder à une planification financière minutieuse constitue donc une étape incontournable dans tout projet d'achat d'un camping-car. En effet, s'agissant d'un investissement conséquent, il peut impacter durablement votre retraite, ce de manière positive ou négative. Il convient donc de prendre les meilleures décisions, en particulier concernant le choix de sa solution de financement. Pour cela, vous pouvez notamment recourir aux services d'un professionnel du courtage, à même de vous accompagner au mieux à chaque étape du processus tout au long de votre projet d'achat

Sénior en recherche de financement pour votre acquisition de camping-car ? Libertaux.fr by Predictis vous en dit plus sur les possibilités de financement offertes par le prêt viager hypothécaire afin de vous permettre de réaliser vos rêves !

  

Les options de financement pour l'achat d'un camping-car

Les caractéristiques du crédit affecté

Le crédit affecté correspond à un type de prêt pour lequel la somme empruntée est uniquement destinée à la réalisation d'un projet spécifique déterminé à l'avance. Il s'oppose au prêt personnel, qui permet à l'emprunteur d'user des fonds reçus comme il l'entend. Le crédit affecté (ou spécifique) permet donc, entre autres choses, de financer l'achat d'un camping-car.

Le montant du crédit, sa durée ainsi que son TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dépendent de chaque emprunteur et de sa situation personnelle, financière ou encore médicale.

Afin d'obtenir son financement, l'emprunteur est tenu de fournir les pièces justificatives nécessaires à l'établissement prêteur, telles qu'un devis ou un justificatif d'achat par exemple. Le paiement sera alors le plus souvent directement effectué par le prêteur au fournisseur du bien ou service financé par l'emprunt.

Bien que restrictif, ce mode de fonctionnement présente des avantages pour les deux parties. En effet, dans un premier temps le prêteur est assuré d'avoir une visibilité totale sur l'emploi des fonds qu'il alloue. De plus, le bien financé par le prêt fait le plus souvent office de garantie pour le prêteur, qui peut toujours le saisir afin de récupérer son dû en cas de défaut de paiement de la part de l'emprunteur.

Ainsi, grâce à ces garanties intrinsèques, le crédit affecté permet de bénéficier d'un taux relativement faible, car l'établissement prêteur prend peu de risques sur une telle opération.

 

Les caractéristiques du prêt personnel

Ainsi qu'évoqué plus haut, le prêt personnel correspond à une solution de financement permettant à un particulier d'emprunter une somme d'argent sans devoir justifier au préalable de l'usage prévu pour les fonds reçus. Il s'agit donc d'un crédit non affecté, offrant une plus grand flexibilité à l'emprunteur.

Relativement simple à obtenir, il bénéficie toutefois de conditions moins souples qu'un crédit affecté, notamment en termes de durée de remboursement et de taux d'intérêt - des facteurs qui dépendront au cas par cas de la situation personnelle de chaque emprunteur (revenus, solvabilité, etc.).

Quelle que soit l'option de financement retenue, il est primordial de systématiquement comparer les offres des différents prêteurs afin de procéder au meilleur choix. En cas de difficultés, n'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel du secteur tel qu'un courtier.

 

 

Les caractéristiques de la location avec option d'achat (LOA)

La location avec option d'achat (aussi appelée LOA) désigne un type de contrat de location offrant à l'emprunteur la possibilité d'acquérir, pour un montant prédéfini, le bien loué à l'issue de sa période de location.

La LOA est couramment utilisée pour financer tous types de biens tels que des véhicules automobiles, des appareils électroménagers, des outils industriels ou encore des biens immobiliers. Elle fonctionne comme un contrat de location classique, permettant au locataire de louer un bien moyennant le paiement d'une mensualité le plus souvent fixe.

L'avantage de la LOA réside dans son coût peu élevé par rapport à un emprunt classique, car la dépréciation de l'équipement entre en ligne de compte dans le calcul du taux d'intérêt. De plus, l'option d'achat permet d'acquérir le bien loué à bas coût une fois le terme du contrat atteint ou de le restituer selon son envie.

 

Les caractéristiques du prêt viager hypothécaire (PVH)

Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un crédit sans mensualités destiné au financement de projets. Pensé pour les séniors propriétaires, il offre aux retraités l'opportunité de pleinement profiter de leur retraite tout en conservant la pleine propriété de leur bien immobilier.

Le principe : en mettant en garantie un bien immobilier détenu en pleine propriété auprès d'une banque, l'emprunteur reçoit en contrepartie un important capital afin de financer les projets de son choix tout en conservant la propriété de son bien.

Qu'il s'agisse de réaliser un voyage, de procéder à des aménagements du domicile, de réaliser des donations aux enfants et petits-enfants, de financer l'achat d'un véhicule (automobile, camping-car, bateau), un passage en maison de retraite ou des soins médicaux de courte durée, le prêt viager hypothécaire offre aux séniors l'opportunité de réaliser leurs projets.

Le montant du prêt dépend principalement de deux critères : l'âge de l'emprunteur (ou des emprunteurs pour un couple) et la valeur du bien immobilier mis en garantie. Sa durée n'est pas connue à l'avance car il s'agit d'un prêt viager : son remboursement ne sera donc exigible qu'au décès de l'emprunteur ou en cas de vente ou de démembrement du bien.

Systématiquement plafonné à la valeur constatée du bien immobilier mis en garantie, le prêt viager hypothécaire protège totalement les héritiers, qui pourront procéder à la vente du bien hypothéqué afin de solder le crédit et percevoir la différence au titre de la succession. (Article L315-15 du Code de la Consommation)

Le prêt viager hypothécaire peut également faire l'objet d'un remboursement anticipé à tout moment de la vie du contrat de crédit (Art. L315-16 du Code de la Consommation). Cette option entrainera toutefois le paiement d'indemnités de remboursement anticipé au titre de la réglementation en vigueur (Art. L315-17 du Code de la Consommation).

Le prêt viager hypothécaire offre également trois avantages supplémentaires sur ses alternatives classiques. En effet, la souscription au contrat de crédit n'implique ni de changer de banque ni de souscrire à une assurance emprunteur, ce qui permet aux emprunteurs séniors, également exemptés de remplir un questionnaire médical, de réaliser une économie conséquente.

 

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt viager hypothécaire ?

Pour bénéficier d'un prêt viager hypothécaire, plusieurs conditions doivent être remplies au préalable par les emprunteurs.

Premier critère : l'âge de l'emprunteur. En effet, afin de pouvoir souscrire à un prêt viager hypothécaire, l'emprunteur doit être âgé de 60 ans au minimum. Second critère d'éligibilité : être propriétaire d'un bien immobilier en pleine propriété. Ainsi, l'établissement bancaire délivrant le prêt peut obtenir une hypothèque de premier rang sur le bien mis en garantie. Troisièmement, un prêt viager hypothécaire ne peut être délivré à des particuliers faisant l'objet d'un fichage auprès de la Banque de France.

De plus, le bien mis en garantie lors de la souscription à un prêt viager hypothécaire doit impérativement être une habitation, la législation en vigueur proscrivant toute utilisation du PVH à des fins professionnelles (Art. L315-1 et 3 du Code de la Consommation). Ainsi, le bien immobilier concerné peut être une résidence principale, secondaire ou locative.

 

Les 3 étapes pour la demande de votre prêt viager hypothécaire

L'obtention d'un prêt viager hypothécaire se déroule en 3 étapes :

L'éligibilité

Dans un premier temps, il convient de déterminer l'éligibilité ou non de l'emprunteur ainsi que du bien immobilier proposé pour la mise en garantie auprès de l'établissement bancaire. À ce titre, l'emprunteur doit être une personne physique, âgée d'au moins 60 ans ne faisant pas l'objet d'un fichage auprès de la Banque de France. Le bien immobilier doit être détenu en pleine propriété par l'emprunteur en tant que résidence ; tout usage mixte ou professionnel est proscrit par la législation en vigueur.

Le montant du prêt

Une fois l'éligibilité du bien et de l'emprunteur vérifiée, l'établissement prêteur va définir le montant maximum qu'il peut lui accorder au titre du prêt viager hypothécaire. La somme sera ainsi définie selon deux critères principaux : la valeur du bien mis en garantie et l'âge de l'emprunteur. En effet, la quotité d'intervention (pourcentage de la valeur du bien délivrée par l'établissement bancaire au titre d'un emprunt viager hypothécaire) sera définie selon l'âge de l'emprunteur : plus l'emprunteur est âgé, plus celle-ci sera importante. Ainsi, une fois la quotité d'intervention déterminée, en plus des spécificités propres à chaque dossier, c'est la valeur du bien qui va définir le montant maximum du prêt.

Le passage devant notaire

Enfin, lorsque le montant du prêt a été déterminé par l'établissement prêteur, la prise de garantie hypothécaire et la signature du contrat de crédit s'effectuent obligatoirement en compagnie d'un notaire.

 

Que retenir ?

En résumé, le prêt viager hypothécaire constitue une solution de financement particulièrement adaptée aux séniors projetant de faire l'acquisition d'un camping. Sans mensualités ni assurance emprunteur, il permet à l'acquéreur de se faire plaisir tout en restant propriétaire de son bien immobilier.

Strictement encadré, il permet également de procéder à une planification financière prudente pour une retraite en toute sérénité.

 

Les garanties Libertaux dans l'obtention de votre prêt viager hypothécaire

En faisant appel à Libertaux.fr by Predictis pour obtenir votre prêt viager hypothécaire, vous êtes assurés de recevoir un accompagnement humain et personnalisé tout au long du montage de votre dossier de crédit. Vous bénéficiez à la fois du savoir-faire comme du professionnalisme de nos conseillers-analystes et également de la force de notre réseau de partenaires bancaires. Nos équipes mettront tout en œuvre pour vous aider à réaliser vos projets dans les meilleures conditions et au meilleur taux !

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Mentions légales

Le prêt viager hypothécaire est strictement encadré par la législation en vigueur. Ce crédit est en effet régi par les articles L315-1 à 23 du Code de la Consommation tels que définis par le législateur.

Législation sur le prêt viager hypothécaire

Service Public - Prêt viager hypothécaire

Ministère de l'Intérieur

 

FAQ

Comment est habituellement remboursé le prêt hypothécaire viager ?

Le prêt viager hypothécaire est remboursé lorsque survient le décès du dernier emprunteur grâce à la vente du bien hypothéqué lors de la souscription au contrat de crédit. S'ils souhaitent conserver le patrimoine immobilier, les héritiers peuvent également, au moment de la succession, choisir de solder la prêt grâce à leurs fonds propres. Ils peuvent également souscrire à un emprunt dont les mensualités pourront être remboursées par des revenus locatifs générés par la mise en location du bien.

Le prêt viager hypothécaire peut également faire l'objet d'un remboursement anticipé à tout moment de la vie du crédit moyennant des indemnités de remboursement anticipé au titre de la législation en vigueur.

Comment financer un camping-car ?

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Pourquoi choisir un prêt voyager hypothécaire pour financer son camping-car ?

Destiné aux séniors, le prêt viager hypothécaire constitue une solution de financement parfaitement adaptée à l'achat d'un camping-car. Sans mensualités, il permet aux séniors de réaliser leurs projets rapidement sans impacter leur train de vie et tout en restant propriétaire de leur domicile.

 

 

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